Надежность банка — главное для вкладчика
Те, у кого нет денег, хотят, чтобы они были. А те, у кого деньги есть, думают, как их сохранить и приумножить.
На злободневные вопросы, волнующие владельцев депозитных вкладов, мы попросили ответить президента одного из крупнейших региональных банков — «Запсибкомбанка» — Дмитрия Горицкого.
— Дмитрий Юрьевич, в этом году Центробанк отозвал рекордное количество лицензий у кредитных учреждений. Это говорит о том, что государство решило усилить контроль за банковской сферой, или о чем-то другом?
— Со сменой руководителя Центральный банк активизировался на этом фронте работ: за последние три месяца 2013 года у банков было отозвано лицензий больше, чем за предыдущие девять месяцев. Такая позиция, безусловно, встряхнула рынок, вкладчики стали волноваться за сохранность своих средств. Но сегодня накал страстей, что был в конце 2013-го, прошел. Те, кто хотел определиться с размещением денежных средств, выбор уже сделали. И, отвечая на ваш вопрос, могу сказать: безусловно, поначалу мы видели, что отток средств шел в пользу Сбербанка, но сейчас я не вижу такой тенденции. Нынешнее положение дел воспринимаем как часть работы Центрального банка.
— Как отразился на конкуренции отзыв лицензий у нескольких десятков банков? Не возвратимся ли мы к монополии в банковском секторе?
— Если вы спрашиваете о том, много или мало на нашем рынке осталось кредитных учреждений, то их общее количество превышает 900. Первые сто держат 80 процентов всех денежных средств, а первые двести — 90 процентов. Получается, что на 700 банков приходится всего 9-10 процентов. Встает вопрос, а чем эти кредитные учреждения занимаются? Лицензии отзываются, в основном, по двум причинам: или это связано с нарушением процедуры легализации денежных средств, или с неоправданно рискованной кредитной политикой.
ЦБ мониторит каждый банк ежедневно. Каждый день банки сдают балансовые отчеты. Есть кураторы, которые смотрят, какую политику ведет банк, и если она агрессивная, то в полномочиях куратора выписать предписание о досоздании резервов. Досоздание резервов происходит за счет собственных доходов. Если банк этого не делает, ЦБ пересчитывает нормативы и смотрит на их соответствие. Если норматив не соответствует, то право Центрального банка — либо санировать, либо отзывать лицензию.
— То есть, все банки, у которых отозвали лицензии, были ненадежными?
— Мне трудно сказать, я не видел их балансов. Но вопросы к одному из двух банков, лишившихся лицензии в апреле, были как раз в части легализации денежных средств. Банк способствовал активному выводу денег за рубеж, суммы измерялись миллиардами долларов. А второй банк вел неадекватно высокорисковую кредитную политику. Центробанк рекомендовал этому банку досоздать резервы, он этого не сделал.
— В связи с падением курса рубля многие ваши клиенты поспешили перевести рубли в доллары и евро?
— Мы не видели большого ажиотажа. Правда, мы — региональный банк, наши клиенты живут как большинство россиян: получают зарплату и производят расчеты, в основном, в рублях. Хотя любой скачок курса доллара или евро влечет за собой всплеск активности граждан. И этот всплеск был в течение трех-четырех дней после того, как курс доллара вырос примерно на 20 процентов. Потом все вошло в норму, и на протяжении последних полутора месяцев большой активности мы не видим.
— В прошлом году в «Запсибкомбанке» значительно увеличилось количество держателей банковских карт. В этом году международные платежные системы Visa и MasterCard отказались обслуживать карты ряда российских банков. Как в этой связи будет действовать «Запсибкомбанк»? Не пострадают ли его клиенты?
— Давайте обратимся к хронологии. 21 марта Соединенные Штаты Америки ввели ряд экономических санкций против как граждан России, так и трех кредитных учреждений. Согласно внутреннему законодательству США, все кредитные организации, зарегистрированные и работающие на территории страны, обязаны исполнять решения правительства Соединенных Штатов, что и было сделано двумя платежными системами. Впоследствии Visa и MasterCard разобрались, и карты двух банков из трех, попавших под санкции, были разблокированы. Эти санкции нас не затронули. Но в средствах массовой информации ходит такая версия, что все мы можем попасть под удар. Поэтому правительство России и депутаты Госдумы решили вернуться к вопросу о создании национальной платежной системы. Развернулась дискуссия, какой платежной системы придерживаться?
Наиболее простым решением была так называемая УЭК — универсальная электронная карта, которая давно уже разрабатывалась на базе Сбербанка и наиболее быстро могла быть адаптирована к дополнительным задачам. Но банковское сообщество сначала не устроило, что Сбербанк будет доминировать в этом процессе, а потом выяснилось, что чипы, которые используются в УЭК, тоже иностранные. В результате было принято решение, что национальную платежную систему будет развивать Центробанк.
Если она будет запущена, «Запсибкомбанк» станет ее активным участником, потому что подавляющее большинство наших клиентов — держатели банковских карт. При этом 90 процентов электронных карт — это зарплатные проекты. Так что другого пути у нас нет.
— В этом году «Запсибкомбанк» принял решение увеличить пакет государственных ценных бумаг почти втрое. Чем это вызвано?
— Это вызвано поддержкой ликвидности на случай непредвиденных кризисных ситуаций. То есть мы осознанно готовы поступиться частью прибыли, которую не заработаем (так как проценты по госбумагам почти вдвое ниже, чем по потребительским кредитам), с одной только целью — повышения собственной ликвидности. Потому что под эти активы всегда можно получить в Центральном банке денежные средства в течение суток.
Поэтому мы хотим увеличить вложение в госбумаги до октября этого года до 11 млрд рублей. Это решение было принято в начале декабря 2013 года, на тот момент объем госбумаг у нас составлял 3,8 млрд рублей. Сегодня он — 5,8 млрд рублей, мы идем с опережением графика на 1 млрд и надеемся, что к октябрю план выполним. Это позволит нам чувствовать себя достаточно уверенно в случае развития каких-либо неблагоприятных кризисных ситуаций.
— Какие пути есть у банка, чтобы убедить людей разместить на депозитах те деньги, которые сегодня у многих еще лежат в чулках, под подушками?
— Маркетинговые ходы безграничны. Думаю, что на умы и чаяния держателей денежных средств влияют два фактора: надежность сохранности сбережений и их доходность. Мы говорим о рублях, потому что главная конкуренция идет за рубли. Валюта банкам не нужна. В этом можно убедиться на примере процентных ставок. Если раньше валютные депозиты привлекали под 3-4 процента годовых, то сегодня ставки Сбербанка порядка 1,2-1,5 процента. А если говорить о рублевых вкладах, то главное конкурентное условие здесь — повышение процентной ставки. Дальше вкладчик принимает решение, насколько ему удобно принести свои деньги в то или иное кредитное учреждение. И в первую очередь ему важна надежность. Так что наши шаги по накоплению подушки ликвидности направлены как раз на удовлетворение интересов нашего клиента.
***
фото: Дмитрий Горицкий.