Деньги в банках трехлитровых
Пандемия заставила нас научиться зарабатывать и тратить деньги удаленно. Но вопрос, во что вкладывать и как распределять заработанное, остался для многих открытым.
Образование, недвижимость, вложения в валюту — традиционных вариантов много. В банках говорят, что горожане стали активнее управлять средствами на счетах. А еще что депозиты являются сейчас не основным продуктом, особенно на фоне обсуждения подоходного налога с процентов по вкладам, превышающим один миллион рублей (ожидается, что инициатива заработает со следующего года). Банки, конечно, пообещали к этому времени адаптировать предложения для своих клиентов, но пока можно говорить лишь о стремительном снижении ставок по доходным вкладам.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, комментируя этот аспект, отметила, что все дело в радикальном снижении ключевой ставки, которая на данный момент составляет всего 4,25 процента годовых. Это позволяет банкам выдавать более выгодные кредиты, но для тех, кто привык зарабатывать на депозитах такая низкая ставка означает практически полное отсутствие прибыли.
Теперь граждане на депозитных счетах оставляют суммы до одного миллиона рублей, остальные средства переводят на индивидуальные инвестиционные счета. А для непредвиденных расходов пользуются быстрыми вкладами — процент небольшой, но есть возможность снять понадобившуюся сумму без особых потерь. Иными словами, в новых условиях персональный финансовый портфель с доходностью, например, в 8,4 процента годовых можно получить следующим образом: 45 процентов средств на вклады и накопительные счета, еще столько же в инвестиции, а 10 процентов в страховые продукты. Думаю, что из всего этого самое непонятное для многих из нас — индивидуальный инвестиционный счет.
Схема большинства счетов этого плана подразумевает следующее. Сумму — в разных банках свой минимальный порог, но чаще всего она начинается от 50 тысяч рублей — вы определяете на индивидуальный инвестиционный счет. С этого момента вашими деньгами занимается управляющая компания. Она вкладывает их в ценные бумаги крупных российских компаний. От трех до пяти лет на него зачисляются доходы. Eсть нюанс — если такой счет открыть в конце года, то в первом полугодии следующего вы сможете получить по нему налоговый вычет в размере 13 процентов. Такая же схема работает и с последующими пополнениями. На консультациях банки позиционируют эту льготу как гарантированный доход. Но вот что касается инвестиционной прибыли, то ее сложно просчитать, так как все зависит исключительно от ситуации, которая сложится на рынке ценных бумаг. Предлагаемые ставки — от восьми до 12 процентов годовых. Снять средства вы сможете только по закрытию счета через три года.
По оценке финансовых консультантов инвестиции — будущее банковского сектора. Уже на данном этапе в различных банках до 70 процентов вкладчиков перешли на инвестиционные счета и другие финансовые инструменты, потому что держать средства на вкладах под 3-4 процента многие не видят смысла из-за инфляции. Но проведенный мною опрос показывает, что мы все еще очень консервативны. Так, Ольга Александрова, предпенсионер, говорит, что предпочтет проверенный депозит.
— Мы вложились один раз в инвестиционное страхование жизни, но в итоге получилось, что он себя не оправдал. Радует, что не потеряли деньги, — сомневается собеседница.
Михаил Розанов работает в крупной энергетической компании. Считает, что инвестиционный счет — это неплохой вариант.
— В этом случае мне представляется более прозрачная схема того, как работают ваши деньги. Eсли есть знания по рынку ценных бумаг, то многие банки предлагают счета, которыми вы сами можете управлять — покупать и продавать акции, — делится опытом Михаил. — Но есть риски. Например, не успеете вовремя продать акции. И нужно понимать, никто не даст гарантии, что ваши деньги заработают. Хотя при всех прочих обстоятельствах доход все же выше, чем на обычном вкладе. Но думаю, что сейчас период ожидания — многие из моих знакомых наблюдают за развитием ситуации, читают аналитику, чтобы понять, во что сейчас вкладывать деньги. Однозначного мнения нет.