ВТБ24: Новый шаг к успеху
Совсем недавно, в августе 2009 года, банк ВТБ24, один из лидеров российского рынка финансовых услуг, отметил свое четырехлетие. Последний год получился непростым для российской банковской системы, однако банку удалось встретить день рождения с хорошим настроением. За последний год ВТБ24 серьезно увеличил свою долю на банковском рынке, а к осени ввел новые продукты, которые, судя по первым отзывам, будут пользоваться у клиентов спросом. О том, что сейчас предлагает своим клиентам ВТБ24, мы пообщались с управляющим операционным офисом «Тюменский» банка Александром Пахомовым.
— Александр Владиславич, четыре года — это для крупного бизнеса ведь срок небольшой, выйти в лидеры рынка (да еще и такого насыщенного, как банковский) за это время трудно. Как это удалось ВТБ24?
— Справедливости ради надо признать, что мы начали развиваться не с нуля. В 2005 году было принято решение о выделении розничного бизнеса группы ВТБ в России в специализированную структуру. В новый банк — тогда он назывался Внешторгбанк Розничные услуги — были привлечены одни из лучших на рынке специалистов. За короткое время были выстроены бизнес-механизмы, разработана стратегия развития на несколько лет вперед, люди четко представляли себе, что и как они должны делать, чтобы стать лидерами рынка. Весь розничный бизнес ВТБ был выведен в наш банк, это пошло на пользу и группе, и нашим клиентам — специализация на банковской рознице помогает нам лучше понимать потребности тех, кто обращается в наш банк за повседневными услугами, и предлагать рынку действительно качественный продукт.
С 2005 года мы постоянно росли, увеличивали количество наших офисов и банкоматов, в нашей линейке появлялись продукты, которые нравились нашим клиентам больше, чем те аналоги, что были на рынке раньше. Мы с самого начала были готовы к конкуренции, и, как показало время, в конкурентной борьбе мы смогли занять самые высокие позиции.
— Что представляет собой
ВТБ24 сегодня?
— Сегодня ВТБ24 — это постоянно развивающийся банк, который ставит перед собой еще более высокие задачи. Мы занимаем второе место в стране по депозитам населения и по кредитованию физических лиц, являемся одним из лидеров сегмента кредитования малого бизнеса. Быстрыми темпами (во всяком случае, в докризисный период) увеличивали свой портфель кредитов, постоянно увеличиваем свою долю на банковском рынке. То, что мы успели поставить все бизнес-процессы до нынешнего кризиса, поспособствует нашему развитию и в послекризисное время — уже сейчас за счет сохранения всех программ кредитования мы сумели завоевать на некоторых конкретных рынках (ипотечное кредитование и автокредитование) больше 15% рынка. В общем, главные наши преимущества — это широкая продуктовая линейка, география присутствия, мощный родительский бренд — ВТБ, высокие стандарты качества обслуживания своих клиентов.
— Вы говорите, что сумели завоевать на конкурентном рынке банковских вкладов второе место в стране. Какие же продукты так привлекли вкладчиков?
— Мы можем предложить интересные условия размещения средств, как пенсионерам, так и людям с высоким доходом. Большой популярностью пользуется вклад «ВТБ24 — Доходный», ставка по этому вкладу максимальна среди предложений ВТБ24. Срок по вкладу «ВТБ24 — Доходный» определяется клиентом с точностью до одного дня в пределах от одного месяца до пяти лет. Можно говорить о том, что на сегодня это одно из самых привлекательных предложений на рынке депозитов, учитывая ту категорию надежности, которой обладает банк ВТБ24.
Есть вклад «ВТБ24 — Целевой», предусматривающий пополнение в течение срока. Интересен многим вклад «ВТБ24 — Комфортный», позволяющий одновременно пополнять и расходовать денежные средства.
— С депозитами все ясно. Давайте поговорим о ваших активных операциях. В кризис больше других видов кредитования, пострадала, наверное, ипотека. Как обстоит ситуация в этом секторе банковского кредитования сегодня, когда многие говорят о возможности скорого выхода из кризиса?
— Во-первых, хотелось бы отметить, что пока еще говорить о том, что кризис в российской финансовой системе полностью преодолен, рано. Однако уже появились первые признаки оживления экономики. Так, с июля-августа снижается темп роста просроченной задолженности в кредитных портфелях банков, для банков становятся дешевле заемные ресурсы, благодаря более тщательным процедурам отбора заемщиков мы практически не наблюдаем просрочки по кредитам, выданным в период с октября прошлого года. Эти изменения не могли не отразиться на рынке в целом и на ВТБ24 в частности. Так, в конце прошлого и начале этого года заявок на ипотечные кредиты почти не было, выдачи по банковскому сектору были минимальны. Сейчас спрос на ипотечные кредиты вновь увеличивается. Хотя, конечно, говорить о возврате на «докризисный» уровень еще нельзя, до него нам далеко.
В августе мы возобновили кредитование на покупку строящегося жилья, вновь предложили своим клиентам возможность взять нецелевой кредит под залог уже имеющегося у них жилья. Это если говорить о возобновленных программах. Гораздо важнее, как нам кажется, упомянуть наши новые предложения, среди которых особо стоит выделить ипотечные кредиты с плавающей ставкой. Ставка по рублевым кредитам по этой программе напрямую зависит от ставки рефинансирования Банка России. К ставке рефинансирования прибавляется определенная фиксированная маржа банка, таким образом, формируется итоговая ставка по вашему кредиту, которая корректируется два раза в год. В случае изменения ставки рефинансирования будет меняться и ставка по вашему кредиту. Это очень удобный инструмент для заемщика -можно быть уверенным в том, что стоимость твоего кредита зависит от объективных показателей текущей экономической ситуации.
— В середине июля в средствах массовой информации прошла информация о том, что ВТБ24 запустил программу «Витрина залоговой недвижимости». Что это за программа и для чего она банку?
— Программа «Витрина залоговой недвижимости» — это еще одно новое для рынка предложение от ВТБ24. Заемщики нашего банка, которые чувствуют, что платежи по ипотечному кредиту могут стать обременительными для семейного бюджета по ряду причин, могут по согласованию с банком реализовать свою недвижимость. Программа «Витрина залогового имущества» поможет им облегчить поиск покупателя. В свою очередь, если покупатель захочет приобрести эту недвижимость с использованием заемных средств ВТБ24, то ипотечный кредит будет предоставлен ему на льготных условиях, с минимальной процентной ставкой, не превышающей ставку рефинансирования Центрального банка.
Программа позволяет заемщикам банка расплатиться по кредиту, не допуская просрочки, продав свою квартиру третьему лицу. ВТБ24 таким способом снижает риск возникновения просроченной задолженности по кредитам. В Тюменской области сейчас более 20 заемщиков банка решили воспользоваться такой возможностью и выставить свои квартиры на продажу.
— Что происходит с другими видами кредитования?
— Ситуация примерно одинаковая по всем кредитным продуктам — сильный спад по рынку в первом полугодии и медленный, но все же рост, начиная с июля-августа. Чуть лучше себя чувствовало автокредитование — на резкое снижение спроса на автомобильном рынке государство и производители откликнулись достаточно быстро. Весной 2009 года была запущена государственная программа субсидирования процентных ставок по кредитам на приобретение автомобилей. Государство компенсирует заемщику часть процентной ставки (2/3 от ставки рефинансирования) по кредиту, если он приобретает автомобиль, произведенный в России. ВТБ24 выдал первый в России кредит по этой программе. Особенно важно, что правительство достаточно быстро откликнулось на предложения профессионального сообщества и к августу улучшило параметры этой программы, увеличив максимальную стоимость автомобилей, попадающих под действие этой программы, до 600000 рублей. Соответственно, был расширен и список автомобилей. За время действия программы (то есть за полгода с апреля по конец сентября) мы выдали 6300 автокредитов, ставки по которым были для заемщика посильными.
Не менее важными для рынка оказались инициативы производителей автомобилей и автодилеров. Совместно с банками они предложили покупателям автомобилей льготные программы кредитования, условия которых более привлекательны, чем стандартные продуктовые предложения. Кто-то предлагает своим клиентам льготные условия по первоначальному взносу, кто-то готов предложить скидки, компенсирующие часть процентной ставки, по некоторым программам переплата для клиентам получится по сути нулевой — дилеры предложат на автомобиль скидку, которая полностью покроет платежи по кредиту. Сейчас по льготным программам клиенты ВТБ24 могут приобрести автомобили (в разных случаях — всего модельного ряда или некоторых моделей) KIA, Mitsubishi, Jaguar, Land Rover, Fiat, SsangYoung, Subaru, Suzuki, Daewoo, Uaz, Lada. Каждая из этих программ пользуется спросом у наших клиентов, в том числе и благодаря подобным предложениям нам удалось увеличить наш портфель автокредитов по итогам трех кварталов 2009 года на 11,4%, а наша доля на российском рынке автокредитования превысила 15%.
— Рост кредитного портфеля вы наблюдали только по этому сегменту кредитования?
— Нет, три квартала 2009 года мы хорошо (с поправкой на текущую ситуацию в экономике) отработали по нескольким направлениям. Здесь опять все зависело от того, сможем ли мы даже в кризисный период предложить клиентам понятные и недорогие продукты. Мы смогли. Точнее даже, к кризису мы подошли с такой линейкой продуктов, которая помогла нам пройти этот кризис без трагических последствий. Возьмем, к примеру, кредитные карты. Если клиенту нужны небольшие суммы кредитования, а дополнительными сервисами он пользоваться не намерен, мы предлагаем ему «Классическую карту ВТБ24» с меньшей стоимостью годового обслуживания. Для более взыскательных клиентов, которым необходим повышенный уровень сервиса, существуют «Золотая карта ВТБ24» и «Карта ВТБ24 для путешественников». Для абонентов «Билайн» мы предлагаем карту «Мобильный бонус 10%», с которой использование услуг оператора станет еще удобнее. Изменения в линейке кредитных карт позволили нам увеличить кредитный портфель на 62%, это самый высокий показатель среди наших продуктов.
Вырос объем портфеля кредитов наличными — более чем на 11%.
— Эксперты отмечают, что в последние несколько месяцев спрос предпринимателей на заемные ресурсы после затишья первого полугодия 2009 года стал восстанавливаться. Что сейчас предлагает ВТБ24 обращающимся за кредитами предпринимателям?
— Для предприятий и индивидуальных предпринимателей мы предлагаем кредиты на развитие бизнеса. Причем в нашей линейке есть как продукты для тех, кому нужны не очень большие средства, так и для тех, кто собирается серьезно вкладываться в развитие собственного бизнеса. Так, для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей у нас существует специальное предложение — персональный беззалоговый нецелевой кредит «Коммерсант». Оформляется он на физическое лицо, и заемщик вправе потратить его даже на собственные нужды. Справедливости ради отметим, что большинство выданных кредитов все же идут на нужды бизнеса.
Кредиты на развитие бизнеса в рамках стандартной программы кредитования малых предприятий выдаются на большие суммы, чем кредит «Коммерсант» и оформляются на предприятие. Данный продукт позволяет предприятию решать разные задачи: пополнение оборотных средств, приобретение производственного и торгового оборудования, ремонт производственных и торговых площадей, приобретение автотранспорта и недвижимости. Кредиты могут предоставляться в форме разового кредита, овердрафта, гарантии или в форме кредитной линии. Залоговым обеспечением по кредиту может выступать оборудование, автотранспорт и недвижимость.
— Есть в вашей линейке услуг для малого бизнеса продукты, которые встречаются не у всех банков?
— С апреля 2009 года субъектам малого бизнеса ВТБ24 предлагает новый банковский продукт — лизинг (финансовая аренда). Схема лизинговой сделки такова: клиент находит поставщика, выбирает необходимое оборудование, технику или транспортные средства, а банк приобретает их для клиента, страхует и передает в пользование. Клиент из прибыли, полученной от эксплуатации имущества, выплачивает лизинговые платежи. Неоспоримым преимуществом лизинга является отсутствие необходимости залога. По окончании срока лизингового договора имущество переходит в собственность клиента по остаточной стоимости, близкой к нулю.
— Александр Владиславич, спасибо Вам за беседу. Желаем ВТБ24 новых успехов.
Контактная информация: г. Тюмень, ул. Дзержинского, 17. Тел.: (3452) 680-100
ВТБ 24 (ЗАО), Генеральная лицензия Банка России N 1623. Реклама.