Ипотека — путь к счастью или «долгая дорога в дюнах»?
Благосостояние российского народа растет — утверждают аналитические агентства и рейтинги. Тем не менее, жилищный вопрос в нашей стране по-прежнему решается со скрипом. По данным Росстата, в 2012 году среднедушевой доход жителя Тюменской области (включая автомномные округа) превысил 30,5 тысячи рублей. Мы занимаем пятое место среди регионов России по этому показателю. (В лидерах москвичи — их зарплаты втрое выше: в среднем 103 тысячи рублей в месяц).
Но и таких доходов тюменцам мало, чтобы в короткие сроки накопить на собственную квартиру. Но хватит, чтобы взять ипотечный кредит. Да, надо платить банку проценты. Зато уже сейчас можно обживать собственное гнездышко, а не ютиться по съемным квартирам и не стеснять своим присутствием родственников или знакомых.
ИПОТЕКА СТАНЕТ ДОРОЖЕ, НО ДОСТУПНЕЕ
Как показывает практика, с каждым годом все больше россиян покупают жилье с помощью ипотеки. Не отпугивают заемщиков и высокие, по сравнению с американскими и европейскими, ставки по кредитам. По данным ипотечного банка DeltaCredit, средняя ставка по ипотеке в России составляет около 12 процентов годовых.
— Объективно ставка по ипотеке не может быть ниже 10,2 процента, — говорит Сергей Озеров, председатель правления DeltaCredit. — По крайней мере, до тех пор, пока банки привлекают средства клиентов под 9-11 процентов годовых.
Этот же банк прогнозирует в текущем году не снижение, а рост, хотя и незначительный, ипотечной ставки — около 0,5 процента. В то же время, по мнению аналитиков банка, объемы ипотечных займов будут расти.
В прошлом году рост выданных ипотечных кредитов в России составил 44 процента по сравнению с 2011 годом. Это примерно 1 триллион 34 миллиарда рублей. В 2013 году ипотека прирастет еще примерно на сто миллиардов. Почти двадцать процентов займов придется, по информации банка, на жителей Тюменской области.
В настоящее время общий объем задолженности тюменцев по ипотечным кредитам составляет 142 млрд. рублей. При этом наши земляки зарекомендовали себя благонадежными заемщиками. В Тюменской области уровень просроченной задолженности почти в пять раз ниже, чем в среднем по России.
Не удивительно, что наш экономически стабильный регион привлекателен для банковского бизнеса. На днях свой офис в Тюмени открыли ипотечный банк DeltaCredit. По этому случаю состоялась пресс-конференция, где специалисты в области финансов рассказали журналистам о тонкостях ипотеки.
ВЕРНУТЬ УТРАЧЕННОЕ ДОВЕРИЕ
Хотя первые ипотечные займы в нашей стране были выданы еще в начале 90-х годов, и те заемщики давно выкупили свои квартиры (и, как утверждают банкиры, многие взяли кредиты по второму и третьему разу), Россия сегодня занимает лишь 18-е место среди европейских стран по объему ипотечных кредитов. Жилищный вопрос, как и в булгаковские времена, продолжает портить наших людей.
Почему между ипотекой и жилищным неустройством наши сограждане выбирают последнее?
Возможно, одна из причин — врожденная нелюбовь к долгам вообще, а уж к займам под проценты и подавно. Помню, мои родители с детства втолковывали нам, что «жить надо по средствам».
А может, сказывается недоверие россиян к банкам, что признают сами финансисты? Дает о себе знать шок — сначала от смутного времени начала 90-х, когда сгорели все сбережения граждан, а затем от дефолта 1998 года, когда рубль стремительно обесценился.
Сегодня, правда, Сбербанк возвращает людям какие-то деньги, но, как говорится, иных уж нет, а те далече. Не все сумели пережить «шоковую терапию». А кто пережил — тот крепко запомнил урок, и детям столь бесценный опыт передал по наследству.
Да и более поздние события не прибавили доверия к банкам, несмотря на гарантии в виде страхования вкладов, которые спохватилось дать государство. Вспомнить хотя бы последний экономический кризис, когда часть банков, в том числе и тюменских, разорилась. Вкладчикам деньги, в общем и целом, вернули — но понервничать пришлось.
К тому же некоторые банкиры вновь решили компенсировать свои издержки за счет клиентов и поторопились поднять ставки по уже выданным кредитам. Людям пришлось в экстренном порядке искать средства на погашение займов, дабы не оказаться в долговой кабале.
А вот в тех же Соединенных Штатах Америки, с которых и начался кризис, ипотечные ставки не тронули — как кредитовали под 4,5 процента, так и продолжают.
ДЕЛО НЕ ТОЛЬКО В ПРОЦЕНТАХ
Ставки по ипотеке давно стали притчей во языцех. Почему у нас они в два-два с половиной раза выше, чем в Европе и Америке? Даже если брать ипотеку в долларах!
— На величину ипотечной ставки влияют несколько показателей, — объясняет председатель правления DeltaCredit Сергей Озеров.
— Один из них — фондирование. Это привлеченные средства на основную деятельность банка, как от населения, так и от различных организаций. На данный момент средняя ставка по вкладам в российских банках составляет 9-11 процентов.
Что же касается долларовых кредитов, то, как объяснил Сергей Озеров, ставки по ним выше, чем в других странах, еще и потому, что ипотечный портфель российских банков намного уступает зарубежным коллегам. Другими словами, чем больше ипотечных кредитов выдает банк, тем ниже может стать процентная ставка. И к этому, заверяют банкиры, они сами стремятся. Во всяком случае, ищут новые средства для привлечения клиентов, предлагают более привлекательные условия займов.
Государство вносит свою лепту в решение жилищного вопроса. Помимо уже перечисленных программ, большую помощь оказали сертификаты на «материнский капитал». Многие семьи благодаря этой поддержке смогли полностью или частично погасить ипотечные займы или вложить средства в строительство собственного дома.
В общем-то, если подойти к ипотеке с умом — не так страшен черт, как его малюют. Надо только реально взвесить собственные силы и взять в долг не больше, чем сможешь вернуть, с учетом процентов. А чтобы не так жалко было переплачивать банку, можно узнать цены на аренду жилья и успокаивать себя тем, что вы-то платите за свою квартиру, тогда как многим приходится отдавать те же деньги чужому дяде.
И даже если вдруг окажется, что вы ошиблись и ипотека оказалась вам не по силам — никогда не поздно продать квартиру по рыночной стоимости (а она постоянно растет), вернуть банку долг и остаться, как говорится, при своих.
Жаль только, что полностью решить жилищный вопрос с помощью одной ипотеки вряд ли удастся. Даже если банки начнут выдавать займы, как американские — под четыре-пять процентов годовых, жилье вряд ли станет доступнее. Ведь отечественный рынок уже не раз демонстрировал удивительную особенность: как только государство пообещает поднять пенсии или зарплаты бюджетникам — так цены взлетают на все и вся.
То же происходит с жильем. Государственные программы, направленные на обеспечение квартирами военнослужащих и бюджетников, молодых семей, привели к резкому росту цен на рынке недвижимости. Так что и ипотекой могут воспользоваться далеко не все желающие.
— Чтобы жилье стало доступнее, необходимо соблюдение трех условий: снижение ипотечных ставок, снижение уровня инфляции и при этом — повышение доходов граждан, — резюмирует Сергей Озеров.
ЖИВЕМ ЛУЧШЕ, НО ТЕСНЕЕ
По данным Росстата за 2012 год, Тюменская область занимает второе место после Москвы и Московской области по числу и третье место по объему выданных ипотечных займов.
Средняя обеспеченность населения жильем в регионе составляет 21 квадратный метр на человека. В среднем по России этот показатель выше — 23 кв. м.
И хотя с каждым годом количество вводимого в нашем регионе жилья растет, очевидно, что нам еще есть к чему стремиться.
***
фото: Симпатичный пейзаж тюменского микрорайона Европейский. И здесь часть квартир приобретена с помощью ипотеки. Люди платят ради возможности жить в комфортных условиях.;Симпатичный пейзаж тюменского микрорайона Европейский. И здесь часть квартир приобретена с помощью ипотеки. Люди платят ради возможности жить в комфортных условиях.