Кредиты останутся в прошлом?
«Золотые времена потребительского кредитования прошли», — констатировал в недавнем интервью РБК заместитель председателя правления Сбербанка Александр Морозов.
А руководитель розничного бизнеса «Альфа-банка» Михаил Повалий в интервью Bloomberg заявил, что отныне гарантированно взять потребительский кредит смогут только клиенты с доходом свыше 250 тысяч рублей в месяц.
В связи с этим возникают как минимум два вопроса: для кого времена быстрых кредитов без обеспечения были золотыми? И хорошо или плохо, что они прошли?
Кажется, только вчера на каждом углу висели баннеры с призывами взять кредит на неотложные нужды. «Возьми сегодня, плати потом!», «Не откладывай отпуск, воспользуйся кредитом!», «Кредит без справок и переплаты!» Телефон ежечасно вздрагивал от эсэмэсок с предложениями купить в кредит мебель, машину, дом. Самые активные банки шли дальше -рассылали кредитные карты по почте. Все это выглядело каким-то безумием. И уже тогда возникал вопрос: как банки собираются возвращать деньги, если раздают их направо и налево, даже не требуя подтверждения платежеспособности клиентов?
И вдруг тишина! Правда, по рассказам знакомых, к некоторым из них еще продолжают поступать эсэмэски с предложениями взять потребительский кредит. Только зачем это делается — непонятно. Потому что клиент приходит в офис банка и получает отказ. Один из таких несостоявшихся заемщиков рассказал, что сотрудник банка в качестве оправдания привел аргумент, что даже ему (банковскому работнику) и его коллегам не удалось взять потребительские кредиты. Единственный заем, который еще можно получить, это ипотека. Да и то, в основном, по программам с господдержкой.
Первое, что приходит в голову, -у банков закончились деньги. Кризис ведь! Но тот же Александр Морозов утверждает обратное. Деньги есть. Более того, банки накопили огромный запас ликвидности, то есть свободных собственных средств. Об этом же говорил на недавней пресс-конференции и председатель «Запсибкомбанка» Дмитрий Горицкий. За прошедшие полтора года региональный банк втрое — до 12 миллиардов рублей увеличил ликвидность за счет покупки ценных государственных бумаг. Плюс к этому пять миллиардов рублей хранятся в резерве, как объяснил Горицкий, «на развитие». Что же заставляет кредитные учреждения хранить деньги « в кубышке», теряя на процентах?
По официальным данным, чистая прибыль Сбербанка за первое полугодие 2015 г. составила чуть более 80 млрд рублей — против 186 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. Что уж говорить про менее крупные кредитные учреждения.
— Если брать по первому полугодию, то мы заработали примерно на 700 миллионов рублей меньше, чем в 2014 году, — проинформировал Дмитрий Горицкий. -Другие кредитные учреждения ушли в минус.
Председатель «Запсиба» объясняет потери прибыли несколькими факторами. В том числе, резким ухудшением кредитного портфеля:
— Все знают, что просрочка (задолженности по кредитам) растет, но говорят, что надо потерпеть, во втором полугодии ситуация изменится. Я скептически к этому отношусь.
Причину своего скепсиса Дмитрий Юрьевич объясняет тем, что с 1 января 2016 года вступает в силу закон «О банкротстве физических лиц». Банкиры прогнозируют, что с этого момента просроченные кредиты станут невозвратными. Не исключено, что их количество еще увеличится. Желанию заемщиков объявить себя банкротами и сбросить бремя ежемесячных выплат способствует сложная экономическая ситуация. Платежеспособность населения продолжает снижаться. Росстат констатирует рост безработицы. В таких условиях закон о банкротстве для многих закредитованных заемщиков станет спасением. Возможно, кому-то в прямом смысле слова спасет жизнь. Ведь на слуху истории, когда невозможность рассчитаться с банками и давление коллекторов доводили людей до самоубийств. С принятием закона разрешить такую ситуацию можно будет юридическим путем.
Правда, пока неизвестно, к каким последствиям в долгосрочной перспективе приведет решение объявить себя банкротом. А в среднесрочной закон оговаривает лишь обязанность гражданина сообщать в каждом кредитном учреждении, что он банкрот, то есть практически лишает его возможности снова влезть в долги перед банками. Кроме того, банкроту придется пережить неприятную процедуру описи имущества и изъятия в пользу кредиторов всего, что не попадает в перечень предметов первой необходимости. Вплоть до постельного белья и кухонных принадлежностей. Зато после этого все долговые обязательства с него будут сняты, а вместе с ними уйдут в прошлое как страшный сон и назойливые звонки из банков и коллекторских агентств.
Невозвращенные суммы обернутся убытками кредитных учреждений. Под эти-то потери банки уже сегодня резервируют миллиарды рублей. Кроме этой, называют и другие причины снижения доходов: банки вынуждены выплачивать клиентам выросшие дивиденды по вкладам и обслуживать свои подорожавшие займы в Банке России.