О подводных камнях рефинансирования
Федеральное правительство предлагает снизить ставки по ипотеке до 6-7 процентов. Об этом глава правительства Дмитрий Медведев говорил в мае.
Услышав об этом, сразу несколько моих знакомых задумались о рефинансировании ипотечных кредитов. У кого-то они взяты под ставку почти 13 процентов годовых, у кого-то (они считают себя счастливчиками) под 10,75 процента. Соблазн снизить ставку почти в два раза, конечно, велик. Но большинство задумались, да ничего не сделали. А один пошел дальше: проконсультировался со специалистами банка. Но не с бухты-барахты, а дотошно изучив процентные ставки в нескольких кредитных организациях и выбрав оптимальный вариант. Только продуманный и спланированный подход оптимизма ему не добавил. Вернулся он оттуда грустный и задумчивый. Выгодное предложение оказалось не таким легким, как в рекламных роликах.
Берите больше?
В целом, закредитованность населения в Тюменской области — одна из самых высоких по России. По данным Центробанка, сумма кредитов, предоставленных физическим лицам в июле 2017 года в нашем регионе, составляет 157,231 млрд рублей (по югу области почти 73,3 млрд рублей). Нас опережают только Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Одна только задолженность населения у нас больше, чем все кредиты, выданные физическим лицам в Сибирском федеральном округе. Так что «головная боль» с ежемесячными платежами банкам касается большинства тюменцев.
По многолетней статистике, большую часть обращений горожан в приемную областной Общественной палаты составляют вопросы, связанные с коммунальной и банковской сферой. Только в июле здесь дали 26 консультаций по ситуациям, связанным с задолженностями по банковским обязательствам. Но к бесплатным юристам-общественникам человек приходит, когда уже не может по кредитам платить. Или, что еще хуже, когда и суд состоялся, и приставы домой приходили. Только тогда люди задумываются: «Что же делать?»
В некоторых случаях уменьшить финансовый гнет помогло бы рефинансирование. Но многих пугает само это слово, неизбежные хлопоты, которые могут быть с ним связаны, подводные камни, которые там, наверняка, скрываются. Вдруг не облегчишь себе жизнь, а набьешь еще больше шишек?
В процессе рефинансирования ипотечных кредитов есть две заинтересованных стороны — потребители и банк. У каждой из них — свой интерес. Для потребителей рефинансирование — это возможность снизить процентную ставку и платеж. То есть взять новый кредит, чтобы закрыть старый. В том же самом или другом банке. А для банка рефинансирование — возможность выдать новый банковский продукт. И заемщику надо суметь пройти по тонкой грани противоположных интересов.
— Опасен или не опасен такой шаг, выгоден или не выгоден — вопрос не юридический, а арифметический, — считает Альберт Альмухаметов, руководитель общественной приемной комиссии по правозащитной деятельности Общественной палаты Тюменской области. — Надо внимательно все посчитать. Ведь рефинансировать старый ипотечный кредит — значит, заново пройти все ступени его оформления: брать справки, открывать счет, переоформлять страхование, проводить оценку квартиры. И каждая потребует затрат времени, сил, нервов и денег. Копеечка к копеечке — сложатся рубли и тысячи.
Банк в этом процессе своей выгоды не упустит. Вводить в заблуждение, писать что-то в договоре мелким шрифтом или под «звездочками» уже не актуально. За законностью деятельности в банковской сфере сейчас следят строго, лишиться лицензии никому не хочется. Но много ли надо незнающему человеку? Eсли вы зададите вопрос менеджеру банка — он ответит, но если нет — винить некого. Незнание, как известно, не освобождает от ответственности. В данном случае, финансовой.
Кошелек или жизнь
В Общественной палате советуют перед походом в банк, а не после того, как все документы подписаны, обратиться за советом в общественную приемную. Или, как минимум, дома составить список ключевых вопросов, которые надо задать менеджеру банка. Обязательно надо спросить: какие расходы вы понесете по рефинансированию кредита? Какой вид страхования будет обязательным? Можно ли от него отказаться? Можно ли оформить страхование в другой компании? — В целом процедура понятна: пришел, узнал, спросил, посчитали, пришел домой, пересчитал. Так оценишь финансовые затраты, — продолжает Альберт Ришатович. — Но надо прикинуть и объем временных затрат, необходимый, чтобы собрать все справки. Кто оформлял ипотеку, знает, насколько это хлопотно.
Для рефинансирования в разных банках предлагают разные проценты, которые меняются, как курс валюты или котировки на бирже. И хитростей в предлагаемых низких процентах немало. Минимальную ставку вы получите не за красивые глаза, а за то, например, что вы — многолетний клиент банка, что у вас — положительная кредитная история, за то, что внесете часть суммы. В общем, механизм рефинансирования очень индивидуален. Одному заемщику он может быть полезен, другому — бесполезен и даже вреден.
— Главный подводный камень в том, что, снижая платеж, вы можете получить только видимый эффект, — считает Александр Херсонец, руководитель офиса продаж одного из тюменских банков, входящих в топ-20. — Ведь вам снова придется год оплачивать только проценты, а не основную сумму долга. Кроме того, вы можете не снизить, а увеличить себе общий срок кредитования. Поэтому надо тщательно сравнивать графики платежей и придирчиво выбирать по совокупности всех расчетов. Низкий процент может быть просто маркетинговым ходом. Конечно, если у вас ипотека под 17 процентов, то надо быстренько бежать ее рефинансировать. А если 1011 процентов, то можно не торопиться. Подождать, когда ставки снизятся, и разница станет более ощутимой, хотя бы 2-3 процента.
Но и под этот лежачий камень вода сама не потечет. Не упустить выгоду позволит только расчет и еще раз расчет. Eсли некогда идти в банк, можно для начала открыть в интернете ипотечный калькулятор. Там же найдется и масса советов, что и как считать.
Финансовая грамотность сейчас не менее важна, чем юридическая. Россияне по этому показателю значительно отстают от европейцев. Именно поэтому так безрадостна статистика закредитованности населения, только 27 процентов россиян, по данным компании «Teletrade», сравнивают проценты в банке по кредитам, только 6 процентов задумываются о величине ставок в микрофинансовых организациях. Конечно, без этого всего можно и обойтись. Но, как шутят аналитики, если не заниматься собственным кошельком, то он обязательно займется вами.
***
фото: Альберт Альмухаметов ;В операционном отделении одного из тюменских банков.