Умей взять, умей и отдать
Антирекорд: общая сумма просроченных более чем на 90 дней микрозаймов в России в феврале достигла 5,4 миллиона рублей.
Основные потребители микрозаймов, как правило, — те, кто не может получить кредит в банке: либо не имеет нужного уровня дохода, либо уже подпортил кредитную историю. Часто заемщики в отчаянном положении — им срочно нужны деньги. Потом они нередко не могут расплатиться, поэтому их микрофинансовые организации наработали большой опыт по части выколачивания долгов. Они спрашивают и проверяют телефоны родственников и друзей заемщика (потом им будут ежедневно звонить) и достаточно быстро избавляются от долга, продавая его коллекторским конторам и подавая на должника в суд.
Тюменка Eлена (имя изменено по просьбе героини) взяла микрозайм для оплаты съемной квартиры. Хозяйка попросила внести сумму заранее. Лена была уверена, что рассчитается довольно быстро. Но попала в больницу с переломом ноги, потом длительный больничный, реабилитация — платить за микрозайм оказалось нечем. А потом выяснилось, что она должна в несколько раз больше, чем занимала.
Сегодня микрозаймы ограничены, — в день могут начислять не более одного процента, а все проценты и штрафы не могут превышать изначальную сумму займа более чем в 1,5 раза. Но еще в 2018 году проценты могли быть космическими. Интернет полон историй, в которых заемщик брал 5000 рублей, а через несколько лет неуплаты оказывался должен 650 тысяч.
— Поневоле я оказалась где-то в серой зоне. Оформиться на работу официально не могу — мою карту арестуют, и мне просто не на что будет жить, — говорит Eлена. — Но работать неофициально ничем не лучше. Постоянный риск, что тебя обманут, в лучшем случае заплатят меньше, а в худшем — не заплатят вообще.
Зачастую единственным выходом из ситуации становится процедура банкротства физического лица — но на нее тоже нужны деньги. При этом судебные приставы должны подтвердить, что у вас нет имущества для погашения кредита. А после банкротства начнутся сплошные ограничения. Своими финансами распоряжаться самостоятельно вы не сможете, больше 50 тысяч рублей в месяц потратить тоже, запрет на выезд заграницу, запрет создавать ИП или регистрироваться как юридическое лицо, испорченная кредитная история. Тем не менее, Eлена готова и на этот вариант, лишь бы выбраться из сложившейся ситуации.
Попасть в микрозаймовую кабалу очень просто. Иногда деньги выдаются за несколько минут, стоит только предоставить фото с паспортом в интернете. Благодаря этой простой процедуре, кстати, вы можете оказаться заемщиком неожиданно для себя. Eсли «потенциальный работодатель» в интернете просит вас сфотографироваться, держа паспорт у лица, знайте, что дальше ваши данные вполне могут использовать для получения кредита. Доказывать свою невиновность придется в суде.
Отдельную опасность представляют так называемые займы под залог недвижимости. Микрофинансовые организации не имеют права требовать такой залог (если вы не предприниматель), но некоторые из них нашли способ обходить закон. Вместо залога они оформляют другие документы. Вы как бы отдаете им в собственность квартиру с последующим выкупом. Этот выкуп и есть ваши взносы по кредиту. Eсли вы не выплачиваете кредит, то квартиру у вас отнимают. Точнее, она уже не ваша с тех самых пор, как вы подписали договор обратного выкупа.
Прежде чем связаться с микрокредитом, стоит проверить, есть ли выбранная вами компания в государственном реестре МФО. Не торопитесь подписывать договор. У вас есть пять дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Потратьте их на ознакомление с условиями сделки. Помните про сроки: микрозайм имеет смысл, если вы берете его на очень короткий срок, иначе вы окажетесь в гораздо худшем положении, чем было до займа. Сохраняйте все документы об оплате. Познакомьтесь с полномочиями коллекторов и своими правами. В случае их нарушения обращайтесь в компетентные органы.