Если вы храните деньги в банке
Люди еще не забыли то, как в 1992 году они потеряли все свои накопления, хранимые в Сберегательном банке. И вот — новые сюрпризы стихийного рынка.
30 июня 1994 года ряд банков Тюмени объявил, что не будет выполнять свои обязательства перед вкладчиками по выплате процентов, оговоренных в договорах срочного денежного вклада. Например, коммерческий банк «Тюмень» (головное отделение), находящийся по адресу ул. М.Горького, 44а, понизил в одностороннем порядке процент по срочным вкладам с 200% годовых до 110% годовых. Другими словами, если в июне вкладчик получал около 17 тысяч рублей в месяц на каждые 100 тысяч вложенных рублей, то в июле должен получить только 9 тысяч на те же 100 тысяч рублей.
Поводом для такого понижения процентных ставок банком «Тюмень» и некоторыми другими банками города послужило то, что Центральный банк России снизил процент, под который он предоставляет централизованные краткосрочные кредиты коммерческим банкам страны. (В финансовой литературе это называется процентной ставкой рефинансирования, или просто учетной ставкой Центробанка). В марте 1994 года Центробанк давал кредиты коммерческим банкам под 210% годовых. Сейчас он намерен давать их под 155% годовых. (Официального подтверждения этому еще нет. Информацию об этом распространили центральные радио и телевидение). В этих условиях коммерческим банкам невыгодно платить вкладчикам по ранее заключенным договорам оговоренные в них проценты. Поэтому они требуют перезаключения старых договоров, навязывая гражданам более низкие проценты по вкладам илу, в крайнем случае, подталкивают вкладчиков забрать свои деньги обратно.
К слову сказать, отказаться от своих прежних обязательств решились не все тюменские банки.
Верность данному слову, по некоторым сведениям, хранят пока Северкомбанк, Тюменское отделение Московского межрегионального банка, Промстройбанк. Как говорится, друг познается в беде. На будущее вкладчикам надо иметь в виду, какие банки оказались более надежными и готовыми пойти на убытки в интересах своих клиентов.
Понижение ставок кредитования Центробанком было неожиданностью только для некоторых банков, не следящих за конъюнктурой финансового рынка. С февраля 1994 года прослеживалась тенденция падения темпов инфляции. А это должно было привести к понижению ставок кредитования. Кроме того, высокая учетная ставка Центробанка была принята под нажимом бывшего министра финансов Федорова.С его отставкой на финансовом Олимпе оказался председатель Центробанка Геращенко, который неоднократно заявлял о намерении снизить учетную ставку кредитования. Исходя из этих прогнозов большинство банков города в договорах денежного вклада с гражданами предусмотрело условие, по которому коммерческий банк имеет право в одностороннем порядке понизить процент, выплачиваемый по вкладам, если понизится учетная ставка Центробанка. (Каждый вкладчик должен посмотреть, есть ли в подписанном им договоре срочного вклада такой пункт или подписывал ли он при получении сберкнижки правила, в которых указан данный пункт). Одни банки оговорили свое право понижать процент по вкладу пропорционально понижению процента Центробанка (например, Промстройбанк). Другие открыли для себя более широкие возможности, не указав границ понижения процентов по вкладу. Т.е. сегодня они имеют право свести этот процент до нуля. Не позволяет это сделать им только совесть членов правления банка и рыночная конкуренция.
Но не все банки привыкли смотреть вперед и прогнозировать развитие рынка. Как заявили в коммерческом банке «Тюмень» (головное отделение), для них решение Центробанка явилось чрезвычайным обстоятельством. На юридическом языке это называется форс-мажорным обстоятельством. При заключении договоров денежного вклада банк «Тюмень» не оговорил возможности понижения банком процентов по вкладам при понижении учетной ставки Центробанка, как этого требует ст. 160 Гражданского кодекса РСФСР, действующего до настоящего времени.
Несмотря на отсутствие такого пункта в условиях договора, в на-рушение ст.ст.168 и 169 ГК РСФСР, ч.1 ст.39 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» правление банка «Тюмень» приняло решение понизить с 1 июля 1994 года процентные ставки по вкладам населения.
Поскольку отказ исполнять свои обязательства по выплате процентов по вкладам невозможно обосновать ссылкой на договор вклада, руководство банка решило сослаться на ст.71 Основ гражданского законодательства СССР, которые также действуют сегодня. В ней сказано, что лицо освобождается от ответственности за невыполнение своих обязательств, если докажет, что «надлежащее исполнение (их) оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, т.е. чрезвычайных и не предотвратимых приданных условиях обстоятельствах (стихийных явлений, военных действий и т.п.)». Ссылаясь на эту статью, руководство банка утверждает, что решение Центробанка привело к невозможности исполнения коммерческим банком своих обязательств перед вкладчиками.
Эти заявления надо иметь в виду тем, кто намерен доверить свои деньги банку «Тюмень» в будущем. А сегодняшние вкладчики должны знать, что вклады населения согласно ст.39 Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности» подлежат обязательному страхованию, что имеются специальные резервные фонды, за счет которых банк может выполнить свои договорные обязательства, но не хочет этого делать. Поэтому ссылки на ст.71 Основ гражданского законодательства несостоятельны. Это всего лишь «дымовая завеса», которую банк пытается использовать для того, чтобы залезть в карман вкладчиков.
Но добрые вкладчики жалеют бедный банк, сочувствуют ему и соглашаются на его ультимативные требования перезаключить договоры с понижением процентов по вкладам. Старым вкладчикам напоминают, что банк Добровольно повышал проценты по вкладам в 1993 году, когда повышалась инфляция. Правда, этот процент не превысил 420% годовых, в то время как инфляция составляла 1000% годовых. Зато в деле урезания процентов по вкладам банк «Тюмень» решил не скупиться. Eсли Центробанк снизил учетную ставку на 65%, то банк «Тюмень» уменьшил проценты своим вкладчикам сразу на 90%. С запасом. Вкладчиков много. Они как были бедные, так ими и останутся. А банк не может позволить себе стать бедным.
Некоторая часть вкладчиков банка «Тюмень» вынуждена была изъять свои вклады и перевести их в более надежные банки.
Не знаю, много ли вкладчиков знает, что существует третий путь решения проблемы. Они могут обратиться в районный суд по месту своего проживания или по месту нахождения банка с иском о признании действий банка неправомерными. Или просто ответить молчанием на требование банка изменить процентную ставку по вкладу. Это будет означать, согласно ст. 162 ГК РСФСР, что вы не приняли предложения банка о перезаключении договора, а вовсе не то, что вы с ним согласились, как утверждают работники банка «Тюмень». Вы можете активно прореагировать на действия банка — написать заявление в свободной форме о том, что вы не согласны с новыми условиями договора и требуете от банка выполнять принятые на себя обязательства. Один экземпляр заявления оставьте себе, а другой направьте заказным письмом с уведомлением о его получении в банк.
Eсли банк будет продолжать уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств, то через месяц, два или в любой другой срок в течение трех лет вы вправе обратиться в суд с иском о взыскании всех убытков, которые вы понесли оттого, что банк не выплатил вам проценты, оговоренные в договоре. Это не только прямо не выплаченные вам деньги, но и проценты, которые вы могли бы получить по этим невыплаченным деньгам за тот срок, который прошел с момента невыполнения банком своих обязательств до момента подачи вами искового заявления в суд.
Кроме того, неправомерные действия банка наносят вам моральный ущерб: вы переживаете, нервничаете. Все это можно оценить в деньгах. Вы также можете подлечить свои нервы в санатории, а расходы отнести на счет банка, действия которого привели к ухудшению вашего здоровья и самочувствия.
Согласно ст. 16 Закона РСФСР «О защите прав потребителей» иск в суд о защите ваших прав обойдется вам бесплатно (государственной пошлиной он не облагается).
Лучше и проще всего, в соответствии со ст.44 Закона РСФСР «О
защите прав потребителей», обратиться за юридической помощью в Общество защиты прав потребителей, которое находится в Доме юстиции по адресу: ул. 8-го Марта, д. 1/57, каб. 216, 29-64-30. Председатель общества Григорьев Борис Викторович.
В соответствии со ст.39 Закона РСФСР «О защите прав потребителей» пресечь противоправные действия может Государственный комитет РФ -:о антимонопольной политике, в котором есть отдел защиты прав потребителей. Он расположен по адресу; ул. Холодильная, 58а. Тел.: 22-83-75.
Необходимо обращаться во все эти органы с письменными заявлениями, не забывая один экземпляр заявления (с отметкой ДОФЦ должностного лица факта принятия, от вас заявления) оставлять себе. Можно направлять заявления по почте.
После столь длинных разъяснений, я надеюсь, вкладчики банков г. Тюмени не позволят, чтобы их в очередной раз обвели вокруг пальца. Не забывайте, что богатство страны складывается из богатства ее народа, а не нескольких банков.
***
фото: