Ипотека — одеяло без хозяина
Морально банки готовы активно участвовать в ипотечном кредитовании. Они даже могут «закрыть глаза» на многие проблемы, если бы под ногами была твердая почва законодательства.
Поэтому почти все рекомендации резолюции банковской конференции «Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России», которая прошла в отеле «Тюмень» на минувшей неделе, были адресованы российскому правительству и депутатам Государственной Думы. Именно правовые бреши, по мнению банкиров, тормозят развитие ипотечного кредитования в России.
Сам банковский сектор, по словам Александра Мурычева, президента ассоциации региональных банков России, характеризуется динамичным развитием (например, собственные средства российских банков равны 1 триллиону 240 миллионам рублей). Сергей Попов, начальник главного управления Центрального банка России по Тюменской области, и вовсе считает, что банковская система по своему развитию опережает экономические показатели роста. Не пугают банкиров и риски, связанные с невозвратом ипотечных кредитов — в России это 1,5 процента. А успешное освоение потребительского кредита дает им уверенность в покорении и ипотечного кредитования, результаты развития которого пока называют скромными.
Хотя нельзя не сказать, что за последнее время в этой сфере наблюдаются определенные сдвиги. Eсли четыре года назад технологию выдачи ипотечного кредита осваивали только несколько десятков банков, то теперь эта цифра выросла до 250. 70 банков являются операторами государственных программ ипотечного кредитования. В Тюменской области в прошлом году банки выдали ипотечных кредитов на 2 млрд. руб., что составляет 11 процентов от потребности.
Понятно, что игроков на этом поле могло быть больше, будь четко обозначены правила игры. И что самое важно — защита кредитора.
Здесь, по мнению Александра Мурычева, необходимо работать над такими нормативными актами, как закон о банкротстве (в случае банкротства должника его имущество банкиры предлагают разделить на «две конкурсные массы»), Гражданский кодекс (банкам не хватает «свободы договора в отношениях между вкладчиком и банком», а также они требуют повысить ответственность вкладчика за досрочное расторжение договора вклада) и т.п. Для активности банкам не хватает так называемого института банкротства физического лица, что налагает на заемщика особую ответственность, и развитого рынка ипотечных ценных бумаг.
В кабинетах (даже профильном) Государственной Думы все эти поправки проходят долго и тяжело, признаются банкиры: «Просвещать надо депутатов, чтобы не думали, что мы тянем одеяло на себя!» Благо появился национальный проект «Комфортное и доступное жилье — гражданам России», где самая первая задача так и обозначена: «Увеличение объемов ипотечного кредитования».
Кстати, объем финансирования проекта в Тюменской области в этом году равен 6 миллиардам 404 миллионам рублей.