Застраховать или сразу уничтожить ?
Стремление защитить свое имущество — от пожара, потопа, кражи и прочих несчастий — присуще человеку хозяйственному. А тем более предпринимателю и руководителю организации.
Однако, заключая договоры со страховыми компаниями, руководители редко обращаются за помощью к юристам, полагаясь в этом вопросе лишь на свой опыт и связи.
Теперь представьте себе текст договора на 5-10 страницах, изобилующий терминами типа «франшиза» и «суброгация», ссылками на нормы права и на пункты этого же договора, на правила страхования, и просто перегруженный повторяющимися словами. (Проверим вашу готовность прочитать и понять этот текст: скажите с ходу, не заглядывая в Гражданский кодекс, кто — страховщик или страхователь — является организацией, оказывающей услуги по страхованию?).
Читая такие сложные договоры, порой перестаешь понимать суть излагаемого, приходится постоянно возвращаться к прочитанному, сверяя ссылки. Поэтому многие подписывают договоры страхования, практически не читая их, полагаясь на честность и профессионализм страховщиков.
Может быть, проживая и работая в Женеве, так и надо поступать, но у нас всегда надо держать ухо востро. Особенно если дело касается вопросов права.
Вот несколько советов, которые помогут вам при заключении серьезного договора страхования.
Прочитайте договор, как это ни тяжело, до конца, проверьте, нет ли в нем непонятных для вас терминов и пунктов, потребуйте у работников страховой организации прямо в договоре расшифровать их значение. Из договора нужно устранить все положения, требующие дополнительного юридического истолкования. Договор должен быть ясным для вас, а не только для профессионалов.
Потребуйте у страховой организации действующие в ней правила страхования по тем рискам, которые являются предметом договора. Правила являются неотъемлемой частью договора и могут содержать достаточно существенные ваши права и обязанности по договору, при неисполнении которых вы потеряете право на возмещение потерь. Так как правила обычно никто не читает, в них и содержатся наиболее неблагоприятные положения для организации, страхующей свое имущество, поэтому необходимо проштудировать и этот достаточно объемный и противоречивый документ.
Проанализировав правила нескольких компаний, мы выявили ряд типичных положений, которые, по нашему мнению, нарушают права страхователя.
Например, указывают, что вы должны «уведомить страховую организацию не позднее суток с момента наступления страхового случая». Это означает, что если вы не узнали своевременно о том, что ваш склад залит водой, то не сможете выполнить вашего обязательства по уведомлению страховой организации и не получите причитающихся вам сумм.
Или: «Eсли страховой случай наступил вследствие нарушений страхователем правил пожарной безопасности, правил… и т.п., то страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения» — это означает, что если на складе ваши работники оставят включенный электроприбор и склад сгорит, то это произойдет вследствие нарушения правил пожарной безопасности вашей организацией, и вы не получите причитающихся средств. В этом случае необходимо при заключении договора напомнить страховой организации, что вы страхуетесь, в первую очередь, от человеческого несовершенства: ваших работников, клиентов и своего собственного.
Третий пример: страхуемся от залива водой из водопровода, отопительных систем и пр., а в договоре указано, что не подлежит возмещению вред, причиненный вследствие проржавления, физического износа труб, аварии вентилей. Возникает вопрос, от чего же тогда защищаемся страховкой?
Подобных примеров множество. Большинство казусов возникает, конечно, не по злому умыслу организаций-страховщиков, а по невнимательности исполнителей, из-за стремления получить наибольшую защищенность от недобросовестных страхователей. Однако все недостатки договора потенциально могут быть использованы против вас, поэтому их нужно устранить. Это можно сделать, оговорив в договоре страхования особые условия, исключающие или изменяющие неблагоприятные положения правил страхования. По закону при расхождениях между договором страхования и правилами приоритет имеет договор.
Eсли вы видите, что правила страхования в данной организации настолько сложны, противоречивы, что довести их до устраивающей вас кондиции практически невозможно, то добивайтесь исключения из договора всех ссылок на правила. Все важные моменты излагайте в договоре. Eсли вы страхуете имущество на большую сумму, то не надо стесняться ставить свои условия, ведь страховых компаний много и среди них высока конкуренция.
Руководители Предприятий и предприниматели не могут получить той защиты от юридических хитростей, которую получают в суде физические лица — потребители, которые могут ссылаться на неполноту информации или иные обстоятельства. Подписывая договор страхования «не глядя», можно вместо защиты от имущественного ущерба получить дополнительные убытки в виде выплат страховщику. Представляется, что при наступлении страхового случая с гибелью имущества большой стоимости страховая организация использует все возможности, чтобы не платить страховку.
Совершая столь важные сделки, как страхование недвижимого имущества, дорогостоящего оборудования, товарных и сырьевых запасов, необходимо «подстраховаться» юридической помощью на случай возможной судебной тяжбы, иначе может случиться так, что имущество дешевле было сразу уничтожить, чем платить за его содержание и страхование.
А.Куклин, директор юридической фирмы «Эфес»