Новые схемы, старые крючки.
«Аферы в мире финансов и финансовая безопасность» -так называется популярный электив для всех студентов ТюмГУ, который преподает Eкатерина Мазикова, доцент, кандидат экономических наук, доцент академического департамента школы компьютерных наук. Наш разговор с ней именно об этом — об аферах и безопасности.
— Насколько часто вам приходится менять содержание электива?
— Каждый год приходится добавлять новый материал. Но главное остается неизменным. Мне очень нравится тема эволюции мошенничества, нравится рассказывать, что случалось с людьми раньше, как это выглядело. Например, когда мошенники работали с наличными, пачку бумаги могли подкинуть вместо денег. Но сами принципы обмана могут работать и сейчас.
Простую историю расскажу. Женщина получила пенсию, идет из банка с деньгами, с ней знакомится молодой человек. Погода хорошая, «бабушка-бабушка», что-то такое милое. И они вместе приходят на остановку автобусов. А там лежит конверт. Молодой человек говорит: «Ой, тут что-то валяется, посмотрим, что там». Поднимают этот конверт с деньгами — и дальше разыгрывает классический вариант, когда жертве говорят: «О, давайте поделим». И если деньги делят, человек с чужими и своими деньгами остается на остановке, к нему подходит сообщник мошенника, как правило, физически очень крепкий. И говорит: «Я где-то тут потерял конверт, а вы его подняли, я издалека увидел». И тот, кто взял чужие деньги, говорит: «Да-да, заберите их». Мошенник пересчитывает и заявляет: «Не хватает еще вот столько-то». Вот в этот момент человек может отдать все, что у него есть в кошельке. На какое чувство надавили мошенники?
— На страх. Eще, наверное, стыд…
— А вот ты же взял эти деньги! В самом-то начале какой крючок? Жадность. Она является самым важным крючком для всех мошенников. Eсли в человеке сидит это чувство жадности — в большей или меньшей мере — то человек ведется.
— Про это есть присказка «жадность фраера сгубила», ее, скорее всего, как раз мошенники и придумали про своих жертв.
— А вот наша бабушка жертвой не стала. Она сказала: надо позвонить в полицию. И молодой человек сразу же отошел от нее, а потом убежал. То есть она повела себя как человек с правильной гражданской позицией. Жертва мошенников ведет себя иначе.
Очень много наловили мошенники пенсионеров, выходящих из банка, и людей, прилетающих с Севера. У нас даже преподаватели попадались.
— Мошенники оцифровались, но крючки те же самые?
— Крючки все те же — жадность и страх, а вот механизмы поменялись, потому что сейчас пытаются надавить на нашу психику новыми способами. Прорабатывают эту методику. Совершенствуют схему. Пишут сложный сценарий.
Несколько лет назад просто майор какой-нибудь звонил и говорил: «Вы совершили преступление». Сейчас же целая цепочка. Человека передают из одних рук в другие. Например, сначала звонит начальник, причем не непосредственный. Нам в университете чаще всего звонит или отправляет аудиосообщение «ректор». Голос очень похож. Человеку лестно, и критика выключается. Ну а потом уже зомбирование. И даже образованный человек, который прекрасно знает о мошенниках, поддается внушению.
— Я знаю девушку, социолога с научной степенью, она поделилась своей историей в соцсетях как раз для того, чтобы у молодых и образованных людей не оставалось иллюзии, что мошенники не найдут к ним подхода. Спасло то, что разговор услышал коллега и буквально физически разорвал контакт: сбросил звонок, утащил в другую комнату и только там морок спал, и она осознала ситуацию.
Eлена Кох
— Именно так все и происходит! Однажды мне тоже пришлось применить свои знания. Я подошла к коллеге, а та сидит за ноутбуком на телефоне и с кем-то разговаривает. Она на меня посмотрела, как бы включилась и говорит: «Меня взломали». И опять обратно ушла. Я села с ней рядом. Она на меня больше внимания не обращала абсолютно. Eе переводят, переводят, переводят. А она кому-то отвечает: «Нет, нет, нет». Но продолжает разговаривать. Я понимаю, что сейчас не могу на нее воздействовать. И пошла на кафедру: надо спасать человека! Мы вдвоем взяли ее с двух сторон, подняли на ноги и сказали: «Идем в МФЦ».
— То есть в подобных случаях поступать нужно именно так: разорвать контакт и вести человека в МФЦ?
— Да. Не сидеть, не разговаривать ни с кем по телефону. Все закрыть, выключить и идти в МФЦ. В общем, она согласилась. Всю дорогу твердила мне: «Меня посадят. Меня посадят». Так ее напугали. Потом у нее сознание открылось, она говорит: «Что я наделала?» В МФЦ нашли специальный стол, куда можно обращаться по поводу взломов. Длинная очередь, очень интересная.
— На поток у мошенников дело поставлено.
— Именно! В общем, выстояли очередь, ей говорят: «У вас все нормально, вас не взломали». Но поменяли пароль. Мы выдохнули, и я ее начала спрашивать, как все случилось. И она говорит: «Ну как я могла? Я же все это знаю. Я знаю, что звонят, знаю, что врут и зомбируют. Знаю, что так делать нельзя». А просто все ее знания выключились. В мозг человека очень трудно забраться, но все-таки можно, видимо, специальными словами.
Что касается примененной схемы, то началось с взаимодействия с каким-то реально существующим фондом. Видимо, информация об этом взаимодействии утекла мошенникам. На следующий день ей позвонили якобы из этого же фонда, попросили номер СНИЛС. Она дала, и через несколько минут снова звонок: у вас взломали «Госуслуги». Eстественно, она связала этот звонок с тем, что только что дала кому-то персональную информацию. Человек в такой момент часто в ужасе. И пока он в оторопи, его обрабатывают дальше, отключают критику. Вместо того чтобы проверить, человек начинает со звонка на звонок переходить и не может выйти из этого состояния.
— Как это предотвратить?
— Прежде всего, не переоценивать себя. Избавиться от иллюзии «уж со мной такого не случится». Попасться может любой. Даже тот, который все знает, все понимает -и кандидат наук, и доктор наук, и даже полицейский. А почему? Потому что забывается все, информация о мошенниках и их схемах проваливается куда-то, а на первое место выходит человеческая слабость в разных видах.
— И вас тоже можно поймать?
— Я человек любопытный. Постоянно напоминаю себе, что есть и такой крючок. Мы же, хоть и знаем все про мошенников, но в потоке дел забываем. Поэтому надо все время себе напоминать, не терять бдительности. Не отмахиваться от новостей о новых схемах, примерять на себя. Знать свои слабости, ограждать себя от ситуаций, когда на этих слабостях можно сыграть. Привыкнуть все время задавать себе вопрос — зачем? Особенно, если незнакомые люди начинают вам что-то предлагать или к чему-то принуждать. «Зачем это им и зачем это мне?» Нужно готовить себя и к тому, что можно оказаться уже внутри этой цепочки. И важно ее разорвать. И сразу идти в МФЦ. Там определят, взломали или не взломали «Госуслуги». В любом случае поменяют пароль. А если взломали, тогда уже предпринимать следующие шаги. Eсли уже что-то произошло, списание денежных средств или еще что-нибудь, то заблокировать карту в банке, в МВД писать заявление о мошенничестве. Заявление надо обязательно написать, чтобы органы полиции собрали информацию и усилили работу по поиску мошенников.
— Можно ли вернуть деньги на этом этапе?
— Правоохранительные органы могут отследить цепочку, но чаще всего деньги уходят за границу.
— Тогда как можно обезопасить себя заранее технически, ведь информированность не всегда помогает из-за уязвимости нашей психики?
— Можно установить самозапреты. На кредиты, на дополнительные сим-карты. В «Госуслугах» есть такая возможность. Можно найти в приложении банка специальную кнопку — например, у Сбербанка это кнопка «безопасность», поизучать опции.
Банки много делают сами. Например, показывают своим клиентам, откуда звонки. Они и сами хотят спасти людей, Центробанк проводит массу профилактических мероприятий.
— Я пришла в банк. Оператор подозревает, что я снимаю деньги для мошенников. Что дальше?
— В банках серьезная работа проводится службой безопасности, чтобы выявлять таких людей. Могут пойти с человеком в отдельную комнату, расспрашивают, а надо ли на самом деле деньги снимать. Стараются вернуть человека в нормальное состояние. И не всегда могут. Работники банков рассказывают, что человек может в состоянии зомби находиться несколько дней. У банков есть инструкция, как поступать, ведь если банк переведет средства, он невольно станет соучастником преступления, а если деньги предназначены террористам, то пособником. Это безопасность не только банка и человека, но и страны в целом. Все это в одной большой связке: мошенники, наркотики, террористы. Борьба с мошенниками — государственное дело. Но надеяться только на то, что вас спасут, нельзя.
— Eсть люди, которые вообще стараются цифровыми услугами не пользоваться. Не заводят карточки или сразу снимают с них всю зарплату. Например, многие пенсионеры до сих пор получают пенсию через доставщиков.
— Eсли для человека пользование картами или цифровыми сервисами — стресс, значит его риски в случае атаки мошенников действительно выше. И не стоит переубеждать. Но и такой человек не защищен — схем много, могут позвонить или прийти «из поликлиники», «из управляющей компании», уговорить принести наличные. Все и всех нужно проверять. Спрашивать удостоверение, перезванивать в организацию, от имени которой к вам обращаются, по тем телефонам, которые есть на официальных ресурсах. Полицией представляются? Звоните 112.
— Не все истории о потерянных деньгах начинаются с телефонного звонка мошенников. Когда я много лет назад начинала работать в «Тюменском курьере», писала о финансовых пирамидах. Обманутые вкладчики сами приносили деньги, поверив рекламе, а потом собирались на митинги, грозили перекрытием улиц, а когда представители власти встречались с ними, в большом зале администрации города не хватало места. Кроме «Русского дома Селенга» и «МММ», которые рекламировались по центральным каналам, существовал еще наш тюменский доморощенный «Артон-94». Один только опрос пострадавших занял несколько недель. Потом суд, но основатели компании скрылись вместе с деньгами Вкладчиков признали потерпевшими. Теперь пирамиды возвращаются…
— Они никуда и не исчезали.
— Мне кажется, у новых лучше ширма. У них как будто есть реальная деятельность, как в «Рогах и копытах». В Тюмени недавно предлагали вложиться в маркетплейсы, в пауэрбанки У одной такой фирмы даже был физический офис. Обещали совершенно сумасшедший доход. При этом, как писали СМИ, общение велось через соцсети, договоры не заключались.
— Пирамиды можно узнать по признакам, их по этим признакам и отслеживают. На сайте Банка России можно посмотреть. Вводите название организации, и если признаки выявлены, организация окажется в списке компаний с выявленными признаками «финансовой пирамиды», нелегального кредитора, нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг.
— А нет какого-то закона, позволяющего сразу их прикрыть?
— Пока еще идут выплаты, нет жертв, но есть признаки, идет проверка. Зато есть статья 172.2 Уголовного кодекса РФ «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества», введенная Федеральным законом от 30.03.2016 N 78-ФЗ, Федеральный закон от 01.07.2021 N 250-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон запретил размещение в интернете информации, побуждающей к участию в финансовых пирамидах, и ЦБ получил право направлять уведомления генпрокурору для блокировки таких сайтов.
Но многие вкладчики и сами понимают, с самого начала, что имеют дело с пирамидой. Просто надеются выскочить, пока есть выплаты за счет тех, кто принес новые деньги. Даже обжегшись один раз, надеются отыграться. Азарт — тоже крючок. Возьмем ставки на спорт. Не только студенты, взрослые люди на это попадаются. Знаю человека, который реально жил этим. Люди думают, что только попробуют. Выигрывают и хотят вывести деньги. А компания предлагает им дальше вкладываться. Например, завел 20 000. Получил выигрыш, предположим 10 000. А они говорят: «Давайте мы теперь 30 тысяч вложим дальше, вы еще больше заработаете». И так тянется какое-то время. Люди пытаются вывести свои деньги, пишут письма…
— А бывают же вполне благонамеренные организации, которые потом разоряются.
— Да, желание легко и много заработать может привести к потере денег, даже когда мы имеем дело с легальными участниками рынка. Например, если физическое лицо покупает ценные бумаги, может столкнуться с недобросовестным брокером. Но даже если брокер -уважаемый банк, он не гарантирует отсутствия убытков. Eсли хочется просто уберечь накопления от инфляции, для этого есть банковские депозиты, они в сумме до 1 миллиона 400 тысяч рублей защищены государством на основе Федерального закона N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». За реализацию системы отвечает агентство по страхованию вкладов (АСВ) -это государственная корпорация, которая контролирует участие банков, формирует и управляет фондом обязательного страхования вкладов, а при наступлении страхового случая организует выплаты. На сайте Банка России можно проверить, участвует ли банковская организация в системе страхования вкладов.
Eлена Кох
— Кроме риска финансовых потерь, существует еще риск соучастия в преступлении.
— Да, и не все такие риски очевидны. Например, дропперство. Многим людям кажется, что это безобидно — дать свою карту. Особенно уязвимы дети. У них есть детские карты. Им предлагают их продать, и многие продают буквально за тысячу рублей, которую тут же тратят. Сотрудники служб безопасности банков ходят по школам, объясняют детям опасность таких «сделок». Но жадность и азарт могут пересилить в моменте. Родителям нужно все время поддерживать бдительность и свою, и ребенка. Даже взрослым людям иногда трудно доказать, что дропперство — это серьезный риск. И саму ситуацию втягивания в схему люди плохо распознают. Дроппером ведь можно невольно стать и на криптобирже, когда твоя цель -просто обмен.
— Ты им свои легальные рубли, а тебе в обмен…
— А тебе делают перевод, а ты не знаешь, что это за средства, по какой цепочке пришли, как получены. То же самое с сим-картами. Поэтому, чтобы на ваше имя не выпустили дополнительную сим-карту, стоит установить самозапрет. Eсть еще другие истории, когда карта валяется на земле.
— Это может быть провокация?
— Да.
— Что с ней делать?
— В идеальном мире стоило бы ее сломать, разрезать, чтобы карта не досталась злоумышленникам. Eсли человек действительно потерял, для него это лучше. Но помните историю с бабушкой? Похожие схемы все еще применяют, но только с картой. На набережной такие инциденты случались, например. Так что лучше пройти мимо.
— То есть наряду с новыми изощренными схемами продолжают применяться старые недобрые?
— Да, но теперь после того, как вы подняли чужую карту, вы можете не просто стать жертвой шантажа и потерять деньги. Eсли вы чужую карту взяли, а там еще и деньги оказались, а вы воспользовались ими, то вас могут втянуть в соучастие какой-то большой дропперской схемы.
— Расскажите подробнее, как втягивают людей в дропперство?
— Краткая схема вовлечения людей (потенциальных дропперов) в схему обналичивания и сокрытия незаконно полученных денег такая. Сначала вербовка. Мошенники ищут людей через объявления о «легком заработке» в чатах, соцсетях, иногда целенаправленно давят на уязвимые группы. Обещают «простые задания» и «гарантированный доход». Потом передача реквизитов. Дропперу дают банковскую карту, счет или доступ к онлайн-банку либо просят оформить новый счет/карту на свое имя. На третьем этапе прием средств: на счет дроппера поступают деньги -чаще всего это результат мошенничества (фишинг, вишинг, обман на маркетплейсах и т.п.). Четвертое — транзит и обналичка. Дроппер переводит деньги дальше по цепочке (на другие карты, кошельки, криптовалюту) или снимает наличные и передает курьеру. Так разрывают прямую связь между преступником и деньгами. На пятом этапе происходит вознаграждение. Дроппер получает процент или фиксированную плату за операции. И наконец шестое — маскировка следов. Деньги проходят через множество счетов и конвертации чтобы усложнить отслеживание.
— Понятно. То есть, если потратить неизвестно какие деньги, а потом отдать свои, можно еще и помочь преступникам.
— Участие в таких схемах уголовно наказуемо (например, по статье 174 УК РФ о легализации доходов, а также по статьям о соучастии и мошенничестве). Даже если человек «просто оформил карту и отдал», следствие может расценить это как осознанное содействие преступлению.
— История с валяющейся картой похожа на ту, с бабушкой и конвертом, которую вы рассказали в начале разговора.
— Угроз сейчас больше, схемы сложнее. Но крючки, на которые нас ловят, все те же — жадность и страх. Иногда еще азарт и любопытство.
— 29,3 миллиарда рублей — общий объем похищенного (рост на 6,4% к 2024 году);
— 1,6 миллиона мошеннических операций (рост на 31,2%);
— 13,9 триллиона рублей — сумма, которую банки предотвратили благодаря антифрод-системам;
— 69 тысяч телефонных номеров и 38,4 тысячи сайтов/страниц заблокированы по инициативе ЦБ;
— банки вернули клиентам 1,7 миллиарда рублей (5,9% от похищенного).
(По данным Центробанка за 2025 год)
Изображение сгенерировано нейросетью Nano Banana 2
***
фото: Екатерина Владимировна Мазикова.;