Отчего бы не махнуть на рыбалку
В конце декабря Полина Р., менеджер отделения банка, вручила 84-летнему пенсионеру договор страхования жизни от компании «СОГАЗ-Жизнь». Правда, приходил он за другим — хотел продлить договор вклада, но сотрудница банка предложила разделить сумму вклада и одну часть оформить как депозит, а вторую как договор страхования жизни.
Пожилой клиент ни о чем таком ее не просил. Более того, он уверяет, что речи о страховании жизни не шло. И тем более о том, что срок действия договора рассчитан до 2028 года, когда ему исполнится 90.
Вообще-то страховые компании не слишком охотно страхуют пожилых сограждан, разумно полагая эти сделки рискованными. Условия, которые банковский клерк предложила клиенту, тоже не назовешь льготными. Досрочное расторжение договора ведет к потере около 60 процентов внесенной суммы. Eсли же терпеливо дождаться 2028 года, то получишь назад всю сумму с микроскопической прибавкой.
Напомню, пенсионер пришел в банк, чтобы выгодно разместить деньги, а не подстраховаться на случай внезапной кончины.
Но пожилой человек плохо видит, и, смею полагать, что сметливая Полина Р. тоже обратила на это внимание. На договоре банковского вклада она написала крупно «1 и 9», желая подчеркнуть, на какой срок размещаются средства. На страховом полисе, что лежал внизу, ничего такого не написала. Клиент его прочитать не мог и подписал не читая, уверенный в порядочности сотрудницы государственного банка. В общем, вся эта история выяснилась лишь спустя месяц, когда пенсионер наводил порядок в бумагах и разглядел на документе логотип «СОГАЗ-жизнь».
Все это совершенно не смешно, но более всего напоминает анекдот про оборотистого продавца магазина рыболовных снастей. Хозяин его похвалил, что тот хорошо обслужил клиента, продав ему и удочку, и крючки, и грузила, и даже резиновые сапоги, а продавец признался, что покупатель шел в аптеку и просто ошибся дверью.
Можно предположить, что это всего лишь частный случай и что Полина Р. искренне хотела сделать доброе дело. Но многочисленные отклики на сайте агентства страховых новостей сигнализируют, что картина скорее типическая. «У меня тот же случай…» «Аналогичная ситуация произошла с моей мамой…» Граждане рассказывают, как в банке им толковали о вкладе, обещали проценты, а оформили договор страхования жизни. И, конечно, среди комментариев попадаются добрые советы «внимательно слушать» и «внимательно читать договор». Смысл теперь жаловаться? Сами виноваты.
В ветке обсуждения есть и комментарий некоей Eлены, по всей видимости, эксперта. Страховую компанию нельзя упрекать в злонамеренности, а тем более в мошенничестве, поясняет она. «Страховые компании обязаны формировать страховой резерв, чтобы обеспечить все обязательства по всем рискам. Это прописано в законодательстве. С первого дня действия программы страховая компания отвечает за вас на сумму в разы большую. Поэтому в первые два года возвращать нечего. Это не вклад, который можно забрать в любой момент. Это серьезный финансовый продукт, несущий куда более важные функции». Eлена уточняет, что страховая компания не только не «велит сотрудникам банков называть страховой продукт вкладом», но и строго порицает такой прием.
ЦБ РФ его тоже жестко порицает. На сайте www.cbr.ru есть раздел «Защита прав потребителей» с примерами недобросовестного поведения участников финансового рынка. Перечислены искаженное или неполное информирование, непрозрачное ценообразование, продажа неподходящих продуктов, не отвечающих интересам клиентов (в том числе сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями), а также мисселинг -подмена продукта, то есть продажа одного под видом другого. Например, предложение страхового продукта под видом банковского вклада.
Чтобы не допустить случаев мисселинга, Центробанк рекомендует звонить клиенту в течение 14 дней после заключения договора (так называемый период охлаждения), чтобы убедиться, что тот не передумал и понимает условия приобретенного продукта; а по выявленным фактам мисселинга — расторгать договоры страхования жизни с полным возвратом страховой премии.
Наверняка Полина Р. уже плачет от стыда.