На крючке у банков
В начале года моя родственница сменила работу и перестала пользоваться картой, на которую ей прежде переводили зарплату.
И с тех пор не устает возмущаться: «Опять звонили из этого банка и предлагали кредит. Eще на большую сумму и под еще меньший процент. Ну, сколько можно уже! Ведь сто раз объясняла, что мне не нужен кредит. А они как не слышат: вы, главное, придите к нам в офис».
Я отлично помню, как в нулевые и в начале десятых годов банки буквально навязывали кредиты всем без разбора. Не требовали ни справок о зарплате, ни имущественного обеспечения, ни поручителей. Доходило до того, что кредитные карты просто раскладывали по почтовым ящикам. Потом ударил кризис. Не только заемщики оказались в долговой кабале, но и сами финансово-кредитные учреждения стали заложниками неплатежеспособности своих клиентов. Пришлось пересмотреть требования к выдаче кредитов, да настолько, что их стало попросту невозможно получить. И вот новая волна. Но с чем она связана на этот раз?
Недавно у нас с друзьями эта тема стала предметом горячей дискуссии. Выдвигались разные версии, вплоть до конспирологических. Что банки таким образом собирают на нас досье, чтобы держать «под колпаком».
В самом деле, ведь, прежде чем дать (или не дать!) кредит, от клиента требуют заполнить анкету, в которой необходимо указать не только все источники и сумму дохода за предыдущие полгода, но и перечислить все движимое и недвижимое, что есть за душой. Более того, банк запрашивает данные на родственников и друзей, которые могут выступить в качестве поручителей. Делает ксерокопии документов, экспресс-фото клиента.
Где и какое время хранятся эти данные? Причем, клиент подписывает согласие на обработку и проверку предоставленных им сведений. Это похлеще налоговой декларации. Но если гарантом сохранности данных, указываемых в декларации, выступает государство, то здесь — частное коммерческое учреждение. Сегодня оно есть, а завтра — лишение лицензии, санация, банкротство. В чьи руки попадет конфиденциальная информация? Тут есть над чем подумать.
Но в теорию заговора банков не вписывается другая история, рассказанная одной из коллег. Eй также настойчиво названивали в течение нескольких месяцев из крупного федерального банка. Уверяли, что ей уже одобрен кредит. Даже говорили, на какую сумму, и называли весьма заманчивый процент. Но когда она пришла в банк, отказали. Через некоторое время история повторилась. И снова отказ. Так, по ее словам, повторялось четыре раза. В конце концов, кредит она все-таки взяла. Но в другом банке.
— И вот, спрашивается, что это такое? — недоумевает сотрудница.
Недавно у меня была возможность задать этот вопрос президенту ПАО «Запсибкомбанк» Дмитрию Горицкому. Он ответил, что, вероятно, речь идет о банальном маркетинге:
— Задача банка — привести клиента в свой офис. Для этого и называется самая выгодная ставка по кредиту. Только взять заем под минимальный процент можно лишь при соблюдении ряда условий. «Ах, у вас нет в нашем банке зарплатного проекта? Что ж, тогда мы можем предложить вам кредит по другой ставке — чуть выше». И если человеку срочно нужны деньги, а иначе он бы за кредитом не пришел, то, вполне вероятно, что он согласится взять их и на менее выгодных условиях.
Не секрет, что клиенты — это основной источник дохода любого банка. Причем, вне зависимости от их финансового состояния. Ведь если богатые вкладчики интересны тем, что их деньги банк может инвестировать в какие-то проекты, при этом рискуя не получить ожидаемой прибыли, то заемщики, по сути, кормят банк, гарантированно выплачивая проценты по взятым кредитам. И зачастую этих процентов за время выплаты набегает в два-три раза больше суммы займа.
Значит ли это, что лучше вообще отказаться от банковского кредитования? Возможно, только вряд ли у всех это получится. Ведь и кредит, несмотря на проценты, может оказаться единственным решением. Ведь и цены с каждым годом растут — на квартиры, машины, образование.
Так что взаимоотношения с банком могут быть взаимовыгодными, если все хорошо взвесить и просчитать.