Взять кредит и не обанкротиться
Родители учили нас жить по средствам, не влезая в долги. А уж чем чреваты займы под проценты, как нельзя доходчивее объяснил великий Достоевский в своем «Преступлении и наказании». Но что сравнивать? В те времена никто не навязывал деньги в кредит.
Eсли бы люди могли извлекать уроки хотя бы из собственных ошибок, я бы, конечно, сто раз подумала, прежде чем брать деньги у банка на покупку мебели в 2014 году. Но к тому времени первый мой опыт кредитования уже успел поблекнуть в памяти. А ведь тогда я твердо решила: никогда больше!
Летом 1998 года у меня сломался холодильник, и я посчитала, что если возьму маленький кредит, то отдам его без всякого труда за три месяца. Eжемесячные выплаты должны были составить не больше 25 процентов от дохода. Это как раз та комфортная, по мнению финансовых экспертов, ситуация, которая не должна негативно сказаться на качестве жизни заемщика. Убедиться, так ли это на самом деле, мне не довелось. Буквально через две недели грянул дефолт. Мой кредит так подорожал, что я с трудом рассчиталась за него лишь через полтора года.
Но ведь почему-то существует поверье, что снаряд в одну воронку дважды не попадает. Когда экономическая ситуация в стране и в нашей семье выправилась, я снова соблазнилась на крупную покупку в долг. Да и как было удержаться, когда банки от мала до велика просто за руки затаскивали в свои офисы, обещая выгодные условия.
В июне 2014 года, в самый апогей кредитного безумия, мне оформили займ на пять лет. Казалось бы, учла все: доходы, уровень инфляции, ту самую комфортную сумму выплат… Но жизнь в очередной раз преподнесла урок: все учесть невозможно.
Росстат констатирует, что уже пятый год подряд, начиная с 2015-го, доходы россиян сокращаются. Кредитный бум при этом продолжается. И наш регион — не исключение. В январе кредиты оформили почти на четверть больше тюменцев, чем годом ранее. А общая сумма кредитования выросла на 45 процентов. И это при том, что уже взятые у банков деньги жители юга области выплачивают с трудом. Доля просроченной задолженности на 1 января составила 8,2 процента.
Сильная закредитованность съедает не только бюджет отдельной семьи, но и отрицательно сказывается на экономике всей страны. Это региональным журналистам объяснили московские эксперты. С 28 февраля по 1 марта они провели семинар в рамках проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности населения. В частности, говорили о том, как не попасть в кредитное рабство.
По данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), 32 процента россиян тратят на обслуживание долгов по кредитам больше трети своего ежемесячного дохода. Из-за этого покупательская способность, свидетельствует статистика, снижается. А опрос, проведенный в мае прошлого года аналитическим центром НАФИ, показал, что 22 процента наших соотечественников экономят на лечении и еще 20 процентов — на одежде и предметах домашнего обихода. При этом почти половина выдаваемых в настоящее время займов идет не на потребительские нужды, а на погашение ранее взятых кредитов.
Отдельная тема — микрозаймы. Eще недавно пара тысяч рублей, которые человек занимал до зарплаты, могла перерасти в двадцать, а потом и в двести тысяч. А потом коллекторы, аффилированные с криминалом, так настойчиво выбивали долги, что доводили людей до самоубийства.
Государство предпринимает меры по защите заемщиков. С 2015 года действует закон о банкротстве физических лиц. Теперь при сумме долга свыше 500 тысяч рублей можно официально объявить себя банкротом. Это защитит от навязчивых коллекторов, но на пять лет ограничит человека в правах. В частности, в праве занимать руководящие должности, брать кредиты и займы на организацию бизнеса, да и в целом не лучшим образом скажется на качестве жизни.
С 28 января вступили изменения в закон о потребительском кредите. Тоже защищающий заемщиков. Теперь если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы краткосрочного займа (до одного года), то дальше начислять проценты запрещено. Так же, как взимать неустойки, штрафы и пени. А с 1 января следующего года эта планка снизится до 1,5-кратной суммы займа.
Но вряд ли эти и будущие законы защитят нас от кредитного рабства, если мы сами не изменим свой подход к деньгам. Программа по повышению финансовой грамотности населения как раз и рассчитана на то, чтобы в этом помочь. Под финансовой грамотностью понимается уровень знаний и навыков, достаточный для того, чтобы правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.
Для этого не обязательно оканчивать вуз или становиться брокером. Для начала достаточно зайти на официальный сайт заемщиков и вкладчиков России «Финграмота.соm». Можно заглянуть и на такие ресурсы, как «Банки.ру», «Город финансов», «Азбука финансов» или «Финансовая грамота». Там много интересного не только о кредитах, но и о том, стоит ли доверять агентствам, предлагающим «законное списание долгов», как не стать жертвой телефонных мошенников, что делать, если обнаружилось, что вам выдали поддельный полис ОСАГО, и как самим вычислить подделку. Все написано доступным языком и, главное, действительно полезно.
***
фото: