Как банки помогают государству
Президент РФ поручил правительству и Банку России разработать меры по снижению ипотечной ставки до 8 процентов годовых.
Насколько реальна поставленная задача? Как в целом обстоят дела с кредитоспособностью населения? Эти и другие вопросы мы обсудили с управляющим банка «Открытие» в Тюмени Валерием Афонькиным.
— «Открытие» называют государственным банком. Что под этим подразумевается?
— Это значит, что уставной капитал банка «Открытие» на 99,9 процента сформирован на деньги государства. Наш единственный акционер — Центральный банк России.
— Тогда кому, как не вам, знать, реально ли, чтобы в ближайшее время ставка по ипотечным кредитам снизилась до 8 процентов, как того требует президент?
— Это реально, если сработают прогнозы по уменьшению инфляции и Центральный банк скорректирует ставку рефинансирования. Возможно, под 8 процентов годовых банки смогут кредитовать не всех, а определенные категории населения. К примеру, многодетных мам или семьи с невысоким доходом. Но если задача поставлена, значит, работа в этом направлении уже идет.
— Президент поставил также задачу строить по 120 млн кв. метров жилья в год. И в то же время были приняты поправки к закону о защите прав дольщиков, которые обязали застройщиков открывать эскроу-счета в аккредитованных ЦБ банках и через них вести расчеты с дольщиками. Насколько перспективна такая схема и начала ли она уже работать в вашем банке?
— Мы движемся в этом направлении, ряд предприятий уже открыли эскроу-счета. Общение с застройщиками продолжается. Некоторые из них готовят площадки под строительство, кое-кто уже забивает сваи, но конкретно кредитование через «Открытие» пока не проходил никто. Так как закон вступает в силу с 1 июля, примерно на середину лета планируем провести первое кредитование. К этому времени наш центральный офис подготовит коробочный продукт со всеми понятными условиями, чтобы мы уже могли предложить его застройщикам.
— Препятствием к реализации нацпроекта «Доступное и комфортное жилье» является не только высокая ипотечная ставка, но и низкий уровень доходов и закредитованность населения. Ведь не каждый может взять ипотечный кредит, так? Некоторые банки выдают ипотеку только в том случае, если ежемесячная выплата не превышает 25 процентов от совокупного дохода семьи, а другие называют цифру 50 процентов. Какого принципа придерживаетесь вы?
— Расчет очень простой: если доход клиента один миллион рублей в месяц, то и в случае ежемесячной выплаты 50 процентов от этой суммы у него останется более чем достаточно на повседневные нужды. Другое дело, если его зарплата 20 тысяч рублей. Когда мы считаем, то исходим не из того, сколько человек должен заплатить банку, а из того, сколько он реально тратит. Сначала складываем все расходы, которые входят в потребительскую корзину, плюсуем коммунальные платежи, дальше обязательные платежи по кредиту, и смотрим, что у человека остается. Потому что если он начинает экономить, к примеру, на здоровье — то это серьезная проблема. На коммуналке экономить не получится, это дорого обойдется. Поэтому если клиент зарабатывает 15-20 тысяч рублей на семью и половину из них собирается отдавать по кредиту, то это может кончиться трагически. Важно, чтобы после ежемесячного платежа по кредиту человек мог нормально жить. И мне кажется, сейчас все банки придерживаются такой позиции.
— Сейчас возможно, но еще лет пять назад на это не слишком обращали внимание, особенно микрофинансовые организации.
— Это происходило, потому что раньше большая часть населения получала так называемую серую зарплату. То есть справка о доходах не отражала реального положения дел. Но государство борется с этим, и мы видим, что и бизнес постепенно от таких серых схем уходит. Сейчас в основном все банковское сообщество придерживается именно ориентира на декларируемые доходы. Но есть еще такие организации, где можно сказать: а у меня есть приработок, принести какие-то липовые справочки, и тогда там могут посчитать по так называемым реальным доходам заемщика. Но в этом есть некое лукавство.
— И банк или микрофинансовая организация предъявляет заемщику претензию: как же вы брали кредит, если не в состоянии его выплатить? Но ведь и заемщик вправе задать вопрос: зачем вы давали мне кредит, заведомо зная, что я не в состоянии буду с ним рассчитаться?
— Это так называемая рисковая зона. Все банки в основном работают с официальной отчетностью. А микрофинансовые организации закладывают эту цену риска в процентную ставку. Eсли, к примеру, в нашем банке процентная ставка 9,9 процента (при ставке ЦБ 7,75 процента), то это предполагает, что риск неплатежей у нас не заложен. Микрофинансовая организация может предложить и 20, и 25 процентов годовых, предполагая как раз вот эту рисковую зону. Вообще, ставка — это формирование аппетита к риску финансовой структуры. Чем выше ставка, тем выше аппетит к риску. Допустим, один из трех клиентов в какой-то момент отказывается выплачивать взятый кредит, тогда за него платят двое других. А чем ниже ставка, тем ниже аппетит у банка к риску и, значит, ниже доходная составляющая. Поскольку риски банка клиент не оплатит, то и подход к выбору клиента у таких банков более серьезный.
— Невольно возникает вопрос, почему в нашей стране такие высокие ставки по кредитам? Даже ипотека под 8 процентов годовых выглядит как благо, тогда как в Eвропе ее дают под 1-2 процента годовых.
— Мы живем в развивающейся стране. Это говорит о том, что мы в начале пути — и в плане финансовом, и в плане защиты населения. В Eвропе и годовая инфляция не превышает 1-2 процента, а зачастую стремится к нулю. Поэтому европейцы не получают дохода от депозитов. За деньги, которые они кладут на депозиты, не им банки платят проценты, а сами вкладчики еще доплачивают.
А все, что у нас происходит, это ведь наш выбор, наша точка зрения. Это в том числе вопрос здоровья нации, финансовой грамотности, уважения к самому себе и к миру в целом.
— Хорошо, что государство обращает внимание на повышение финансовой грамотности населения. Но ведь дело в том, что люди просто не верят — ни банкам, ни государству. Мы помним, как наши родители потеряли все свои сбережения в начале 90-х. Как себя убедить в том, что подобного больше не произойдет?
— Не надо себя убеждать. Eсли государство выдержит определенные шажки хотя бы в инфляционном процессе, все начнет налаживаться само собой. Вы сами начнете понимать, что уже можно и нужно делать накопления. А как иначе можно убедить человека откладывать ту или иную сумму? Он будет смотреть с точки зрения логики и цены: что я сегодня смогу купить в магазине на эту сумму и что смогу купить на нее завтра?
И уровень зарплаты должен позволять делать определенные сбережения. Когда говорят, что весь мир откладывает ежемесячно от 10 до 30 процентов от своего заработка на перспективу, то надо понимать, о какой зарплате идет речь. Среднестатистическая российская семья живет ежедневными тратами не потому, что она так хочет жить, а потому, что те проблемы, которые возникают чуть ли не ежедневно, съедают весь доход.
Поэтому правительство сейчас и пытается зацепиться хотя бы за инфляцию, остановить ее рост. Чтобы иметь какую-то предсказуемость и возможность долгосрочного планирования.
ФОТО ПРEДОСТАВЛEНО БАНКОМ «ОТКРЫТИE»
***
фото: Валерий Афонькин.